Meta Platforms Inc., Apple Inc., Alphabet Inc. y otras empresas que ofrecen billeteras digitales y aplicaciones de pago quedarían bajo la supervisión de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor de Estados Unidos en virtud de una nueva regla propuesta destinada a tratar a las entidades no bancarias más como sus contrapartes tradicionales.
Las empresas que manejan más de 5 millones de transacciones por año estarían reguladas como los bancos, cooperativas de crédito y otras instituciones financieras que ya están bajo la supervisión de la CFPB, dijo la agencia en un comunicado el martes. Los examinadores de la CFPB podrían monitorear las aplicaciones de pago para verificar el cumplimiento de las leyes federales de transferencia de dinero, así como también para detectar conductas injustas, engañosas o abusivas, en caso de que se finalice la regla. La agencia ya puede intervenir si las entidades no bancarias actúan ilegalmente, pero no puede supervisar regularmente sus operaciones según las reglas actuales.
«La norma de hoy tomaría medidas enérgicas contra una vía de arbitraje regulatorio al garantizar que las grandes empresas de tecnología y otras empresas de pagos no bancarias estén sujetas a una supervisión adecuada», dijo el director de la CFPB, Rohit Chopra, en el comunicado.
El uso de pagos digitales para almacenar y enviar dinero (servicios como Venmo de PayPal Holdings Inc y Cash App de Block Inc) ha experimentado un auge en los últimos años a medida que los consumidores utilizan sus teléfonos y otros dispositivos electrónicos para realizar transacciones. Si bien los bancos han facilitado en gran medida estos servicios en el pasado, las empresas de tecnología han intervenido ahora, según la CFPB, y es posible que no se apliquen las salvaguardias que los consumidores tienden a dar por sentadas, incluido el seguro de depósitos.
La CFPB no tiene autoridad sobre el seguro de depósitos, por lo que no podría hacer cumplir ese tipo de protecciones incluso si se aprueba una supervisión adicional, pero la agencia podría saber si las empresas están haciendo afirmaciones falsas.
La propuesta va dirigida directamente a Apple Pay y Google Pay. La CFPB ya supervisa PayPal y Block, por lo que es probable que la agencia tenga al menos cierta visibilidad sobre la actividad de Venmo y Cash App.
Un portavoz de Alphabet declinó hacer comentarios. Los representantes de Meta, Apple, PayPal y Block no respondieron de inmediato a las solicitudes de comentarios. Scott Talbott, vicepresidente ejecutivo de la Asociación de Transacciones Electrónicas, que representa a las empresas afectadas, dijo que el grupo «apoya los objetivos de coherencia y protección sólida del consumidor» y examinará la regla propuesta.
«Al llamar la atención de la supervisión sobre las grandes empresas de pagos no bancarias en línea con las expectativas de los bancos que ofrecen productos similares, la CFPB está dando un paso en la dirección correcta», dijo Lindsey Johnson, directora ejecutiva de la Consumer Bankers Association, que representa a los bancos minoristas. en una declaración enviada por correo electrónico. «Para que funcione un ecosistema de servicios financieros saludable, innovador y competitivo, los consumidores deben saber que están protegidos por igual, independientemente de con quién hagan negocios para satisfacer sus necesidades financieras».
La CFPB estima que 17 empresas que representan el 88% del total de pagos digitales anuales estarían cubiertas por la norma propuesta. Esas empresas procesaron unos 13.000 millones de transacciones que representan 1,7 billones de dólares en pagos en 2021, estima la agencia.
La CFPB ya está investigando los procesos de resolución de errores de Venmo, dijo PayPal en una presentación regulatoria del 2 de noviembre. La compañía dijo que está cooperando con la investigación.
Bajo la dirección de Chopra, la CFPB ha estado analizando la entrada de las grandes empresas tecnológicas en los pagos de los consumidores y otros servicios financieros. El primer acto de Chopra como director, en octubre de 2021, fue exigir información a Apple, Google, Amazon Inc. y otras grandes empresas tecnológicas sobre sus operaciones de pago.
En septiembre, la CFPB advirtió a Apple sobre su política de exigir a los usuarios de iPhone que canalicen todos los pagos a través de Apple Pay, en lugar de permitir la integración directa con aplicaciones como Venmo. El sistema operativo Android de Google, por su parte, permite a los competidores ofrecer alternativas a Google Pay.
Los comentarios sobre la propuesta del regulador deben presentarse antes del 8 de enero, o 30 días después de la publicación de la regulación propuesta.
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